Die von uns praktizierte Form des Financial Planning wird auch als Lebensabschnittsplanung bezeichnet. Und genau darum geht es: Je nach Alter und Lebenssituation besteht ein unterschiedlicher Bedarf. Auch stehen nicht immer die gleichen finanziellen Mittel für die Vorsorge und Kapitalanlage zur Verfügung.
Betrachten wir als Beispiel einen jungen Mann von 25 Jahren, der seine Ausbildung beendet hat und nun im Berufsleben steht. Er macht sich
Gedanken über seine Zukunft und möchte monatlich etwa EUR 100,- zur Privaten Vorsorge auf die Seite legen.
Worauf muß er achten? Was bietet sich an?
Derzeit ist er ledig und hat keine Angehörigen, die abzusichern sind. Vielleicht wird er in fünf Jahren heiraten und zwei Jahre später Kinder bekommen. Die Familie muß dann abgesichert werden. Irgendwann sollte vielleicht für die Ausbildung der Kinder vorgesorgt werden, die später auf eigenen Beinen stehen werden. Dann kommt mit
60 oder 65 Jahren die Zeit des Ruhestands, bei dem der dann erreichte Lebensstandard beibehalten werden soll.
Das mag jetzt alles ein wenig klischeehaft klingen, aber an diesem Beispiel läßt sich sehr schön eine mögliche Vorsorgeplanung zeigen.
Unser Freund weiß, daß die Gesetzliche Rentenversicherung für ihn später nicht ausreichen wird. Wie hoch die dann zu erwartende Rente sein ist, kann heute nicht vorhergesagt werden. Sicherheitshalber rechnen wir einmal mit einer von Experten
genannten möglichen Einheitsrente von EUR 600,- bis EUR 700,- pro Monat.
Da er ledig ist und derzeit keine Hinterbliebenenabsicherung benötigt, bietet sich für ihn zunächst entweder eine Private Rentenversicherung oder eine Fondsgebundene Lebensversicherung mit reduziertem Todesfallschutz als langfristige Vorsorge an.
Er entscheidet sich für eine Private Rentenversicherung, da er eher etwas vorsichtig ist und eventuell später eine lebenslange Rente nutzen
möchte. Aufgrund der langen Laufzeit von 40 Jahren bis zum 65. Lebensjahr kann schon mit geringen Beiträgen viel erreicht werden. Er legt nun EUR 50,- monatlich an und sichert sich so eine lebenslange Zusatzrente von ca. EUR 800,- pro Monat ab dem 65. Lebensjahr oder ca. EUR 100.000,- einmalig und steuerbegünstigt.
Dazu wählt er einen flexiblen Tarif, so daß er auch schon ab dem 60. Lebensjahr die Rente bzw. das Geld bekommen kann – dann natürlich etwas weniger, er hat ja noch nicht soviel
eingezahlt.
Um sich selbst vor den Folgen einer leider nicht gerade seltenen Berufsunfähigkeit zu schützen, entschließt er sich für den Einschluß einer Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung bis zum 60. Lebensjahr. Dadurch erhöht sich zwar der Beitrag etwas, aber er hat die Sicherheit, daß auch im Falle der Berufsunfähigkeit die Beiträge für die Zusatzrente bezahlt werden und er darüber hinaus noch monatlich EUR 500,- als Berufsunfähigkeitsrente von der Versicherung bekommt.
Der Zusatzbeitrag dafür beträgt ca. EUR 20,- monatlich.
Diese Versicherung wird übrigens als eine der wichtigsten Versicherungen überhaupt angesehen, da vom Staat nur eine minimale Erwerbsminderungsrente zu erwarten ist, die den Lebensstandard mit hoher Wahrscheinlichkeit nicht sicherstellen kann. Auf diese gesetzliche Rente besteht aber erst nach 5 Berufsjahren ein Anspruch. Vorher gibt es gar keine gesetzliche Absicherung!
Hinzu kommt die erschwerte Bezugsmöglichkeit: Die volle
Erwerbsminderungsrente gibt es nur dann, wenn weniger als 3 Stunden irgendeinem Beruf (unerheblich, welcher Beruf vorher erlernt oder ausgeübt wurde) nachgangen werden kann. Wer mehr als 3 und weniger als 6 Stunden am Tag irgendeinen Beruf ausüben kann, bekommt die halbe Erwerbsminderungsrente - und wer mehr als 6 Stunden täglich irgendetwas arbeiten kann, erhält gar keine gesetzliche Rente!
Mit diesen Produkten ist jetzt eine Grundversorgung zu geringen Beiträgen
sichergestellt.
Wenn später mehr Geld zur Verfügung steht, kann diese noch weiter ausgebaut werden - z.B. mit einer Risiko-Lebensversicherung zur Absicherung der Familie oder Investmentfonds zum privaten Vermögensaufbau.
Die Bausteine, also die verschiedenen Produkte, können nun zeitlich gestaffelt kombiniert werden:
